Räkna ut din pension

Vad ska jag använda resultatet till?

Om du är ung ger raknapension.se en bra bild av hur hög pension du kan förvänta dig givet de antaganden du anger.

Om du har arbetat i några decennier är prognosen mer osäker, eftersom denna sida inte har tillgång till information om hur mycket du tidigare har tjänat in till pensionen och hur hög avkastning du fått. Den officiella tjänsten minpension.se har tillgång till sådan information och kan på så sätt ge en bättre prognos – men räknar samtidigt inte med framtida ekonomisk tillväxt.

Vad skiljer raknapension.se från andra räknesnurror?

Den här sidan räknar med att ekonomisk tillväxt kommer att höja lönerna och pensionerna i framtiden. Tillväxten gör att vi över tid får en dramatiskt förbättrad levnadsstandard. Därför är det viktigt att beakta tillväxten när vi beräknar framtidens pensioner.

Märkligt nog räknar minpension.se och pensionsbolagens räknesnurror inte med tillväxt alls. Det är som om Sveriges ekonomiska utveckling helt skulle avstanna. Raknapension.se är den enda webbtjänsten som räknar med tillväxt. Därför är också pensionsnivåerna här oftast betydligt högre än de andra räknesnurrorna, som visar för låga belopp.

Om du vill se hur hög din pension blir med pensionsbranschens antaganden kan du sätta löneökningarna till noll och börsavkastningen till 2 procent.

Vem står bakom sidan?

Tjänsten är framtagen av den marknadsliberala tankesmedjan Timbro. Vi tycker att det är viktigt att informera om tillväxtens betydelse för pensionerna. Eftersom många kommer att få en mycket bra pension i framtiden tycker vi inte att det är nödvändigt att öka tvångssparandet till pensionen. Läs mer om vårt arbete med pensionerna.

Sidan är programmerad av Jacob Lundberg och designad av Jesper Sandström och Anders Meisner.

Har ni justerat för inflation?

Ja, du kan bortse från inflation när du använder tjänsten. Hela räknesnurran är real. Det betyder att avkastning och löneökningar anges exklusive inflation och att framtida och historiska löne- och pensionsnivåer är uttryckta i dagens prisläge. Om din beräknade pension exempelvis är dubbelt så hög som din nuvarande lön kan du förvänta dig en dubbelt så hög levnadsstandard när du är pensionär.

När uppdaterades sidan?

Sidan uppdaterades senast i januari 2024 för att ta hänsyn till höjda basbelopp.

Hur ska jag tänka om risk?

Att investera på börsen innebär alltid en risk, även om risken för dålig avkastning är liten för längre placeringshorisonter. Använd reglaget för att se hur hög din pension blir om börsen går bättre eller sämre.

De flesta pensionsfonder är konstruerade så att andelen aktier, och därmed risken och den förväntade avkastningen, är lägre under pensionärstiden. Räknesnurran tar hänsyn till det genom att anta att avkastningen under pensionstiden är hälften av den som anges i reglaget, det vill säga 2,5 procent som förval.

Varför kan man välja en annan löneökning för sig själv än för samhället?

Lönen ökar oftast ökar under livet i takt med att man får mer erfarenhet, utöver den vanliga löneökningen i samhället som beror på tillväxt. Den personliga löneutvecklingen räknas även bakåt i tiden.

Antagandet att lönen ökar med samma procentsats varje år är en förenkling, eftersom inkomsten tenderar att öka mest i början av karriären och klinga av efter 50, men ger ändå en bättre approximation än att inte räkna med någon karriärrelaterad löneökning alls.

Tar beräkningarna hänsyn till arbetslöshetsperioder, föräldraledighet och liknande?

Nej, justera i stället månadslönen för att ge en så realistisk bild av din livsinkomst som möjligt. Notera att a-kassa, sjukpenning och liknande är pensionsgrundande och att småbarnsföräldrar får en extra pensionsrätt.

Kan man använda snurran även om man har gått i pension eller inte börjat arbeta än?

Ja, ange i så fall den månadslön du hade sista året du arbetade eller den månadslön du förväntar dig att ha första året du börjar arbeta. Notera att beräkningen utgår ifrån dagens pensionssystem, så för dig som redan har gått i pension blir det en hypotetisk beräkning där du kan se hur hög pension du hade fått om du hade omfattats av dagens pensionssystem och om ekonomin hade utvecklats på ett visst sätt.

Sparar ni mina uppgifter?

Nej, alla beräkningar görs på din dator. Ingen information skickas till oss.

Vad innebär de olika typerna av pension?

Inkomstpension: Den största delen av den allmänna pensionen. Du får en pensionsrätt motsvarande 15 procent av din lön upp till ett tak på cirka 50 000 kr per månad, som sätts in på ditt pensionskonto och syns i orange kuvertet. Dessa pengar ligger inte i fonder, utan du får en fordran på framtidens löntagare. Deras inbetalningar till pensionssystemet kommer att finansiera din pension. Avkastningen på inkomstpensionen är därför den allmänna löneutvecklingen i samhället.

Premiepension: Den del av den allmänna pensionen som läggs i fonder. Drygt 2 procent av lönen upp till taket sätts av. Man kan själv välja fonder om man vill.

Tjänstepension: Pensionssparande som finansieras av arbetsgivaren. Nio av tio löntagare har tjänstepension. Standard är att 4,5 procent av lönen upp till taket i den allmänna pensionen, och 30 procent därutöver, sätts av.

Garantipension: En lägsta allmän pensionsnivå som man är garanterad.

Pensionstillägg: En ny förmån till personer med medelhöga pensioner som infördes 2021.

Allmän tilläggspension (ATP): Den inkomstrelaterade pensionen i det gamla pensionssystemet. Något förenklat fick man 60 procent av snittlönen under de 15 bästa åren av yrkeslivet, givet att man gick i pension vid 65. Man tjänade bara in till pension upp till cirka 30 000 kr per månad i dagens penningvärde. Alla var garanterade en lägstanivå i form av folkpension.

Stämmer resultaten?

Ja, för unga personer och med normala antaganden om löneökningar och avkastning är avvikelsen mot Pensionsmyndighetens typfallsmodell mindre än 1 procent. För äldre personer är avvikelsen något större, beroende på att Pensionsmyndigheten räknar med faktiska historiska löne- och avkastningsnivåer medan den här räknesnurran antar att de procentsatser du anger gällt även historiskt.

Hur görs beräkningarna?

Pensionen beräknas i fem steg, som görs separat för inkomstpension, premiepension och tjänstepension:

1. Lönen för varje år räknas ut genom att ta den angivna månadslönen som utgångspunkt och skriva den framåt och bakåt med den angivna egna löneutvecklingen.
2. För varje år under yrkeslivet beräknas pensionsavsättningen. Se hur stor procentandel av lönen som sätts av ovan.
3. Den årliga pensionsavsättningen läggs till pensionskapitalet, som varje år växer med den angivna avkastningen (premiepension och tjänstepension) eller löneutvecklingen i samhället (inkomstpension). Arvsvinsten läggs också till pensionskapitalet. Om 0,1 procent av årskullen dör under året ökar de kvarlevandes pensionskapital med 0,1 procent.
4. Pensionskapitalet vid pensioneringstillfället delas med delningstalet. Det ger den årliga pensionen det första året som pensionär. Delningstalet är det förväntade antalet levnadsår som pensionär, justerat för förskottsräntan. Förskottsräntan innebär att pensionen blir större de första åren som pensionär, genom att delningstalet minskas.
5. För nästkommande år som pensionär ökar pensionen varje år med avkastningen/den allmänna löneutvecklingen minus förskottsräntan. För premiepensionen är förskottsräntan 1,75 procent, så om fondavkastningen är 2,5 procent kommer pensionen att öka med 0,75 procent varje år.

Vilka tekniska antaganden görs?

• Räknesnurran visar vad pensionen hade blivit med utgångspunkt i dagens pensionssystem. Även historisk pensionsintjäning beräknas alltså som om dagens pensionssystem hade gällt. Det innebär i synnerhet att inbetalningar till premiepensionen räknas in även före 1990-talet, när de i själva verket inleddes. Avgifterna till pensionssystemet antas vara oförändrade i framtiden.
• Garantipensionen beräknas för ogifta personer som bott i Sverige i minst 40 år.
• Bostadstillägg ingår inte.
• Pensionsmyndighetens fastställda delningstal för inkomstpension och premiepension används.
• Den övre åldersgränsen för intjäning till tjänstepension antas ligga kvar på 65 års ålder.
• Tjänstepensionen är en fondförsäkring, även under utbetalningstiden. Den tas ut livsvarigt. Delningstalet är detsamma som för premiepensionen, så förskottsräntan antas också vara densamma (1,75 procent).
• Återbetalningsskydd är inte valt, vilket innebär att pensionsspararen får arvsvinster under yrkeslivet.
• De som avlider under ett visst år har lika stort genomsnittligt pensionskapital som de kvarlevande.
• Historiska och prognosticerade dödstal från SCB används för att beräkna medellivslängd och arvsvinster. Dödstalet är ett enkelt genomsnitt av män och kvinnor.
• Bromsen i pensionssystemet slår inte till (den slår i princip bara till om börsavkastningen är betydligt lägre än lönetillväxten, eller om befolkningen minskar).